自4月27日發(fā)布以來，上海首款城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險“滬惠保”便迅速在上海掀起一股保險“熱潮”。與此同時，受此投保熱潮影響，全國各大城市與“滬恵保”產(chǎn)品類似的惠民保產(chǎn)品也紛紛出現(xiàn)。

6月10日，在首場由太保壽險聯(lián)合上海八家人身險公司發(fā)布“滬恵保”產(chǎn)品的新聞通氣會上，記者了解到，上線僅一月有余，“滬惠保”參保人數(shù)已經(jīng)超過612萬人次，創(chuàng)下“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”首年參保人數(shù)之最，參保率達31.9%。

“作為一款城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，‘滬惠保’旨在讓更多老百姓獲得真正實惠又實用的保險保障，助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。而根據(jù)最新參保人數(shù)統(tǒng)計顯示，在上海1900余萬擁有社保身份的投保人中，每三人中就有一人進行了投保，與此同時，在上海的50后、80后又成為參保的主力軍，參保比例接近20%。從近兩年全國城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(下稱 ‘惠民保’)參保數(shù)據(jù)來看，‘滬惠保’創(chuàng)造了惠民保首年參保人數(shù)新紀(jì)錄，無論是在總參保人數(shù)還是在參保率上，表現(xiàn)都極為亮眼。我們希望在6月參保結(jié)束之前參保率能夠更上一層樓能夠達到35%以上。”在當(dāng)日的新聞通氣會上，太保壽險總公司常務(wù)副總經(jīng)理王光劍受訪時表示。

而值得關(guān)注的是，就在6月9日舉行的“普惠保險與健康中國2030”高峰論壇上，復(fù)旦大學(xué)泛海國際金融學(xué)院保險創(chuàng)新與投資研究中心執(zhí)行主任許閑也發(fā)布了“惠民保”知識圖譜，根據(jù)該圖譜數(shù)據(jù)顯示，自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”以來，惠民保產(chǎn)品于2020年快速推進，截至2021年5月31日，我國共推出140款產(chǎn)品，覆蓋26個省份。

滬恵保受“熱捧”

一年只要115元，不限既往病史、不限戶籍、不限年齡、醫(yī)保卡歷年賬戶余額直接繳納保費，在深圳已經(jīng)連續(xù)第七年之后，上海也在2021年正式推出“滬恵保”，而這款更具公益普惠性質(zhì)的重疾險產(chǎn)品一問世就受到市場熱捧。

6月10日，作為“滬惠保”項目首席承保方中國太保壽險也披露的一組數(shù)據(jù)顯示：在截止目前六百多萬的擁有上海社保身份的參保人群中，有111萬余名80后為自己或家人購買了“滬惠保”，成為第一大投保主力;與此同時，有66%的80后在給自己購買“滬惠保”的同時，也為家人進行了投保。此外，有超過492萬上海參保人群則都選擇用醫(yī)療賬戶來支付保費。

值得一提的是，家庭投保成為“滬惠保”的主流參保形式。據(jù)滬恵保參保最新數(shù)據(jù)顯示，在截止到6月6日的參保人中，54%選擇為家人投保，19%選擇為子女投保，23%選擇為配偶投保，33%選擇為父母投保，還有不少投保人為全家三代人都配齊。

“在參保人群中，我們也發(fā)現(xiàn)了一個數(shù)據(jù)，有150多位上海百歲老人、超過2萬名新生兒、超過1000位港澳臺同胞以及外籍人士也選擇了參保，說明‘滬恵保’在參保人群上實現(xiàn)了廣泛的多元化。”對此，中國太平洋人壽政保合作部總經(jīng)理劉杰對《華夏時報》記者表示。

記者也了解到，6月30日“滬惠保”2021年參保窗口期將結(jié)束，所有保障將在7月1日正式生效，即投保期只剩下近20天。該產(chǎn)品以低保費、高保額、零門檻的普惠屬性使得產(chǎn)品具有較強吸引力，商業(yè)保險公司是否會連續(xù)承保、參保人一旦出險如何進行理賠，都成為業(yè)界關(guān)心的話題。

“‘滬惠保’是采取‘共保體模式’，是創(chuàng)新地采用風(fēng)險共擔(dān)模式，從機制上保障項目的可持續(xù)運營及發(fā)展，最大程度保障投保人權(quán)益，可以確認的是滬恵保將連續(xù)推出三年。在后續(xù)服務(wù)上，共保體各成員公司在上海的所有網(wǎng)點共同向參保人開放服務(wù)，同時，共保體還將結(jié)合智能化科技手段提高服務(wù)效率，全面提升參保人的服務(wù)體驗及滿意度。在理賠端，參保人可以通過移動端的滬恵保自助理賠入口拍照上傳各類單證進行理賠申請，即使有參保人不會使用的，也可由親屬代辦提交;參保人還可以前往共保體各家保險公司網(wǎng)點，通過柜面人員協(xié)助進行報案申請。”對此，王光劍受訪時也表示。

惠民保產(chǎn)品已全面鋪開

事實上，在業(yè)內(nèi)人士看來，上海的“滬恵保”產(chǎn)品只是國內(nèi)眾多城市惠民保產(chǎn)品的一個，而惠民保產(chǎn)品也已經(jīng)在國內(nèi)的一二三線城市全面鋪開。

就在6月10日的新聞通氣會上，《華夏時報》記者也了解到，以全國一線北上廣深四大城市為例，惠民保產(chǎn)品盡管名字各不相同，但是都已經(jīng)開始推行。

“北京正在推行惠民保產(chǎn)品，廣州的惠民保產(chǎn)品參保率不到30%，上海已經(jīng)超過30%，接下來參保率還會繼續(xù)攀升;深圳的參保率在50%以上，深圳的參保率最高主要是惠民保產(chǎn)品已經(jīng)連續(xù)推行7年，且全年可以投保沒有時間限制，因此在參保率上沒有可比性。”對此，一家參與惠民保產(chǎn)品銷售的大型壽險公司負責(zé)人受訪時也表示。

不過，記者也發(fā)現(xiàn)，即使是城市之間，惠民保產(chǎn)品的參保價格則不盡相同，上海以115元居首，其它一二線城市價格則都在60元左右。對于各城市參保價格的參差，這位負責(zé)人也指出，作為普惠公益性的重疾險產(chǎn)品，也要遵循保險產(chǎn)品的精算規(guī)則，上海在一線城市中老齡化程度最高，“滬恵保”參保平均年齡已經(jīng)達到48歲，超過其他城市，因此在定價機制上會偏高一些。

而在“普惠保險與健康中國2030”高峰論壇上所發(fā)布的首份城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(惠民保)知識圖譜中數(shù)據(jù)顯示，自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”以來，惠民保產(chǎn)品于2020年快速推進，截至2021年5月31日，我國共推出140款產(chǎn)品，覆蓋26個省份。

“整體來看，惠民保的發(fā)展跟保險業(yè)乃至整個經(jīng)濟的發(fā)展有著密切聯(lián)系。一方面，惠民保產(chǎn)品數(shù)量與各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度基本呈正相關(guān)。比如GDP排名靠前的江蘇、廣東、浙江地區(qū)，推出的惠民保數(shù)量也較多;另一方面，惠民保產(chǎn)品數(shù)量與各地區(qū)保費收入水平也成正相關(guān)。但與各地區(qū)保險深度、保險密度無明顯相關(guān)性。”復(fù)旦大學(xué)泛海國際金融學(xué)院保險創(chuàng)新與投資研究中心執(zhí)行主任許閑在解讀這份圖譜是也指出。

據(jù)悉，在現(xiàn)有的140余款惠民保產(chǎn)品中，參與主體有四類，分別是政府部門、保險公司、經(jīng)紀(jì)公司及健康管理公司。在參與主體的政府部門中，參與頻次最多的是醫(yī)保局，還有衛(wèi)健委、醫(yī)學(xué)會、藥監(jiān)局，以及各地金融工作(監(jiān)管)局、銀保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會，也包括民政局、人力與社會保障局等部門;在參與的商業(yè)保險公司中，以財產(chǎn)保險公司為主，占比六成，壽險公司也是主力，還有養(yǎng)老險公司和健康險公司，甚至還有農(nóng)險公司;從投保要求來看，目前90%的惠民保產(chǎn)品沒有年齡限制，95%沒有年齡上限、下限;100%對投保的職業(yè)沒有具體要求，這和商業(yè)保險有一定差異;對投保地區(qū)的要求也基本是為當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保參保人。

另從累計賠付金額數(shù)據(jù)顯示，惠民保產(chǎn)品賠付總額大多在一百萬以上，集中在200萬至250萬元。從特藥覆蓋疾病情況來看，前十大疾病包括乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨細胞瘤、多發(fā)性骨髓瘤。

不過，許閑也在6月9日的論壇上對惠民保的持續(xù)發(fā)展提出了自身的觀點。

“惠民保產(chǎn)品發(fā)展方向基本會連續(xù)續(xù)保、更新迭代，深圳項目就是典型的成功案例。深圳的惠民保產(chǎn)品2015年12月上線后，七年來參保人數(shù)持續(xù)增加，產(chǎn)品費率小幅上升;第二是很多產(chǎn)品責(zé)任升級、保費不變，以成都惠蓉保為例，今年是其承保的第二個年份，該產(chǎn)品做了一些責(zé)任的擴大，藥品責(zé)任從原來20種增加到現(xiàn)在的38種，但是保費不變，仍然為每人每年59元;第三是加大新品開發(fā)、增加選擇，以廣州為例，該地區(qū)在2019年12月、2020年11月、2020年12月均推出了惠民保產(chǎn)品，給市民提供了更多元化的選擇;第四則是由于預(yù)判偏差，產(chǎn)品停售，比如湖南益陽的益惠保，去年9月發(fā)布落地信息，但該產(chǎn)品最終沒有銷售出來，這也是大家所不愿意看到的。”許閑也表示。

事實上，對于未來惠民保產(chǎn)品的發(fā)展，監(jiān)管層也正式發(fā)文做了規(guī)范。就在6月2日，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]66號)，對惠民保業(yè)務(wù)提出了三條要求：一是對產(chǎn)品設(shè)計原則、經(jīng)營原則明確，即“發(fā)揮市場作用，服務(wù)民生保障”;二是要求險企必須堅持穩(wěn)健經(jīng)營，并提供專業(yè)服務(wù);三是要求險企總公司切實承擔(dān)起責(zé)任。同時明確了后續(xù)重點查處的十大問題。記者 胡金華 上海報道