自2022年初《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型指導意見》出臺后，銀行保險機構數(shù)字化轉型步伐正在持續(xù)加速。不過，部分銀行卻陷入了“轉型陷阱”，在某個局部進行數(shù)字化轉型的嘗試，有一定成效，但距離預期存在差距，且投入產(chǎn)出比嚴重偏離正常范圍。

“中小銀行在數(shù)字化轉型過程中，首先要解決的是生存問題?！辈ㄊ款D咨詢公司（BCG）董事總經(jīng)理、全球資深合伙人，BCG金融機構專項中國區(qū)負責人何大勇表示，銀行的數(shù)字化轉型不會限定在某個領域，更不會一蹴而就；局部領域的、點狀的、項目周期式的服務已很難滿足銀行數(shù)字化轉型的切實需求。

【資料圖】

數(shù)字化轉型處于關鍵時期 部分銀行面臨“轉型誤區(qū)”

波士頓咨詢公司認為，縱觀過去5-10年，相較于領先銀行對全行層面數(shù)字化轉型的探索與實踐，大多數(shù)銀行的轉型仍停留在規(guī)劃層面或局部突破的階段，對照監(jiān)管要求，在覆蓋的廣度和深度上或有不足。2022 年至 2025 年是銀行業(yè)數(shù)字化轉型縱深發(fā)展、全面變革的關鍵三年。銀行應當加大數(shù)字化投入，結合自身資源稟賦，從點至面驅動轉型。

不過，部分銀行卻面臨“轉型陷阱”。波士頓咨詢公司在近期發(fā)布的《銀行數(shù)字化轉型實用工具箱（CBOT1+4）》的報告中指出，銀行在數(shù)字化轉型過程中往往苦于找不到出發(fā)點與落腳點，容易步入發(fā)展誤區(qū)。

BCG合伙人孫蔚介紹道，“1+4”當中“1”的部分，就是數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃與轉型管理的工具箱。一個成功的轉型一定是始于一個清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃。

BCG合伙人華佳認為，如果片面關注前端優(yōu)化，僅聚焦于客戶體驗交互的設計，而忽略與后端的銜接，流程直通率并未提升，會導致數(shù)字化投資回報較低；片面關注后端優(yōu)化，聚焦于后端自動化，但前、后端銜接不暢，會造成流程斷點或者較嚴重的漏損點。

報告作者之一、波士頓咨詢公司合伙人孫蔚指出，銀行還可能存在片面強調(diào)技術升級，卻與業(yè)務脫鉤或錯位，轉型成效大打折扣。同時，碎片化投資也可能讓銀行的數(shù)字化不成體系，雖有局部突破，但數(shù)字化水平仍維持現(xiàn)狀。

面對“轉型陷阱” 銀行應從點至面驅動轉型

報告認為，2022年至2025年是銀行業(yè)數(shù)字化轉型縱深發(fā)展、全面變革的關鍵三年。銀行應當加大數(shù)字化投入，結合自身資源稟賦，從點至面驅動轉型，方能制勝未來。

“想要在未來激烈的競爭中搶占先機，銀行數(shù)字化轉型勢在必行。”波士頓咨詢公司董事總經(jīng)理、全球合伙人譚彥指出，“銀行的數(shù)字化轉型不同于以往的信息化建設，只是簡單地把手工流程搬到系統(tǒng)里，而是體系化的變革升級，要通過數(shù)字化轉型和體系化重塑優(yōu)化其業(yè)務模式、客戶經(jīng)營策略、產(chǎn)品服務方式、組織協(xié)同機制等?！?/p>

報告作者之一、波士頓咨詢公司合伙人華佳認為，銀行首先要明確轉型目標，制定落地路徑圖。同時做好客戶旅程、建立客群經(jīng)營體系，突破銀行遺留核心系統(tǒng)與“豎井式”架構的桎梏，建立靈活、可復用的企業(yè)級架構能力。

面對銀行“部門各自為政、對客戶需求反應遲緩”等問題，華佳指出，銀行可以驅動組織向“扁平化、敏捷化”的模式轉型，通過對組織架構、流程機制、人才管理、考核激勵、科技交付、工作環(huán)境進行全方位升級，構建跨職能高效協(xié)同的能力，煥發(fā)組織活力。

此外，對于中小銀行而言，何大勇認為，中小銀行受制于自身規(guī)模，需要進一步探索適合自身優(yōu)勢的業(yè)務和客戶體驗。中國有很多金融科技公司，中小銀行可以借助外部力量加速自己的數(shù)字化轉型，既節(jié)約成本又好。

“中小銀行在自己獨特的數(shù)字化轉型之路上，不能一切都照抄，比如自主可控的元素，可以先消化吸收，后自主創(chuàng)新。”何大勇表示，“中小銀行做數(shù)字化轉型時，一定要結合自己的實踐，中小銀行的科技人員有限，很大程度上需要借助外力。”

ChatGPT將會給銀行帶來哪些機會和挑戰(zhàn)？

近期，ChatGPT引發(fā)了金融行業(yè)的關注。針對ChatGPT會給銀行帶來哪些機會與挑戰(zhàn)，波士頓咨詢公司資深董事經(jīng)理馮志宇認為，ChatGPT可能會影響銀行的線上內(nèi)容運營，隨著ChatGPT的應用，銀行的內(nèi)容生成可能會在短期內(nèi)有效果顯現(xiàn)。也不單單是內(nèi)容，未來銀行的很多領域都可以應用。

“在沒有ChatGPT之前，銀行在智能客服、風控層面和運營層面等已經(jīng)普遍使用人工智能的相關技術，但其應用場景依然受限，這與金融本身的特點有關。一方面是監(jiān)管對銀行管控嚴格，另一方面是在安全管控、流程管控上有諸多限制?！瘪T志宇表示，在ChatGPT出現(xiàn)后，銀行業(yè)也在討論未來。比如銀行的線上客服還比較傳統(tǒng)，但ChatGPT可以進行深層次的分析，會對未來銀行遠程客戶服務體系以及管理工作有很大助力。