7月7日，新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者從多個(gè)渠道了解到，近期監(jiān)管層正在針對(duì)銀行直播貸款的情況進(jìn)行調(diào)研。多家銀行透露，目前已收到監(jiān)管層發(fā)來(lái)的《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷(xiāo)售情況調(diào)研的通知》，并正在著手準(zhǔn)備相關(guān)情況素材。

多家銀行在6月的年中促銷(xiāo)時(shí)曾通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直播平臺(tái)爭(zhēng)相推出低利率的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以此來(lái)爭(zhēng)奪更多的客戶。不過(guò)，這一現(xiàn)象隨即引起了市場(chǎng)的熱議，通過(guò)直播渠道來(lái)貸款是否真的切實(shí)可行？

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“對(duì)于銀行而言，直播渠道是信貸部門(mén)獲客的方式之一，目前占比很小?！比A東地區(qū)某銀行人士表示，通過(guò)直播渠道吸引的客戶同樣需要通過(guò)銀行的審核體系才會(huì)放貸。

多位受訪的金融行業(yè)分析人士亦指出，這是貼近老百姓的一種方式，可以說(shuō)是順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代發(fā)展的一種嘗試。因此監(jiān)管層當(dāng)前選擇的是通過(guò)調(diào)研摸排情況，而非直接叫停。不過(guò)，部分專(zhuān)家認(rèn)為，當(dāng)前監(jiān)管層應(yīng)進(jìn)一步對(duì)直播貸款進(jìn)行規(guī)范，并將直播納入合規(guī)管理體系和消費(fèi)者保護(hù)管理體系中。

金融機(jī)構(gòu)試水直播背后？

今年盛夏，金融機(jī)構(gòu)信貸再添新渠道。進(jìn)入6月以來(lái)，商業(yè)銀行和消金公司等金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)啟了“直播帶貨”的模式。信貸員紛紛化身主播，通過(guò)直播、短視頻等方式來(lái)推薦銀行信貸產(chǎn)品，主要目的則是為了獲客。

“過(guò)去都是拉存款壓力巨大，這些年都是推信貸規(guī)模的壓力巨大，所以我們今年決定嘗試直播這種形式?！庇薪鹑跈C(jī)構(gòu)人士直言，為了獲得新客戶，其所在的金融機(jī)構(gòu)還針對(duì)未下載app、未注冊(cè)過(guò)的純新用戶，給予利率和額度上的優(yōu)惠。

據(jù)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，各家金融機(jī)構(gòu)在直播間推廣的主要是與個(gè)人消費(fèi)者較為貼近的消費(fèi)貸。今年以來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了多項(xiàng)政策助力消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，銀行等機(jī)構(gòu)也在發(fā)力。銀行信貸在二季度亦出現(xiàn)了增速放緩的勢(shì)頭，因此當(dāng)前銀行信貸利率，尤其是消費(fèi)信貸利率，普遍維持在相對(duì)較低的水平，以此來(lái)彌補(bǔ)信貸增長(zhǎng)缺口。

直播獲客效果如何？業(yè)內(nèi)人士直言效果平平

在各家直播的戰(zhàn)績(jī)中，有銀行一場(chǎng)直播的觀看人次達(dá)2.8萬(wàn)，另有互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的直播則達(dá)到了近3小時(shí)，觀看人次達(dá)8925人。除了利率和額度的優(yōu)惠，一些金融機(jī)構(gòu)還在直播中為新客戶送上各種好禮和優(yōu)惠券。

不過(guò)，看上去熱鬧的直播獲客，實(shí)際效果卻不盡如人意。

曾參與到直播中的銀行人士直言，直播效果平平?！跋噍^于其他直播帶貨的商品而言，信貸本來(lái)就是低頻需求，因此觀看的人相對(duì)較少。而真正下單并且最終通過(guò)銀行審核的人就更少了?！?/p>

另有互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的人士表示，盡管當(dāng)前僅僅測(cè)試了很短的時(shí)間，但從目前的結(jié)果來(lái)看，獲新客的效果并沒(méi)有想象中的那么好，這與此前在第三方平臺(tái)上投放廣告等形式的效果差不多，并沒(méi)有太明顯的優(yōu)勢(shì)反饋。

“直播介紹內(nèi)容與事實(shí)不符”引爭(zhēng)議更應(yīng)注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

直播貸款最具爭(zhēng)議的是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。多位金融機(jī)構(gòu)人士透露，在直播貸款之后，已經(jīng)收到了多單客戶反映“直播介紹內(nèi)容與事實(shí)不符”的情況。

“在直播過(guò)程中說(shuō)到的最低利率，其實(shí)并非所有客戶都能得到。”一位銀行人士告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，在直播中往往會(huì)說(shuō)到一些相對(duì)極端的案例，但申請(qǐng)人在后續(xù)申請(qǐng)貸款之后，銀行還是必須要走相關(guān)的信貸流程，這與其他渠道獲得銀行信貸并無(wú)兩樣。但最終具體的額度和利率，則因?yàn)槊總€(gè)人征信情況各異而不同。這就可能產(chǎn)生相應(yīng)的投訴。

另有金融機(jī)構(gòu)人士指出，在直播過(guò)程中亦遭遇到了一些消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題。比如主播的表述是否存在夸大宣傳，從而引導(dǎo)過(guò)度借貸、誘導(dǎo)信貸等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)能否正確評(píng)估借款人的信貸能力，如何管理共債等，后續(xù)接到的一些投訴和輿情，也都是由此而來(lái)。

事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)亦注意到在直播過(guò)程中盡量做到規(guī)范。

有參與過(guò)直播的銀行人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，在直播前，銀行不僅要在表述上符合監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)要求，也需要在直播時(shí)符合第三方平臺(tái)的話術(shù)要求，防止被中途停播等。而在后續(xù)接到的投訴處理時(shí)，則均按照銀行既有相關(guān)要求來(lái)一一進(jìn)行處理回應(yīng)。

盡管如此，有一些金融機(jī)構(gòu)人士直言，由于關(guān)于直播貸款的投訴激增和輿情發(fā)酵，目前部分第三方直播平臺(tái)近期已經(jīng)叫停了金融機(jī)構(gòu)直播貸款渠道，而其所在的機(jī)構(gòu)亦因?yàn)橥对V、效果平平等因素，暫時(shí)停止了各類(lèi)直播貸款的嘗試。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，直播貸款過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)表述是關(guān)鍵，且更應(yīng)該注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，如在介紹產(chǎn)品時(shí)要客觀準(zhǔn)確，不能含糊其詞，不能誘導(dǎo)客戶貸款。同時(shí)，相關(guān)業(yè)務(wù)也應(yīng)滿足“商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法”的相關(guān)內(nèi)容，如在展示貸款利率時(shí)也應(yīng)盡量以年化利率來(lái)展示，核心信貸審批業(yè)務(wù)不得假手于人。

此外，另有銀行業(yè)內(nèi)人士還指出，銀行還應(yīng)加強(qiáng)和處理好通過(guò)直播渠道吸引來(lái)的新客戶共債的問(wèn)題。在直播中，也應(yīng)盡量避免夸張的表述，要平衡好銷(xiāo)售效果和消費(fèi)者保護(hù)兩者之間的關(guān)系，因此在直播貸款時(shí)風(fēng)格應(yīng)盡量平和，不能僅靠噱頭攬客。

直播貸款是否值得鼓勵(lì)？業(yè)內(nèi)建議將其納入合規(guī)管理體系

金融產(chǎn)品相較于其他產(chǎn)品而言有其特殊性。普通消費(fèi)品售出后，賣(mài)方承擔(dān)產(chǎn)品質(zhì)量以外的責(zé)任或風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小，但是金融產(chǎn)品出售后，買(mǎi)賣(mài)雙方建立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，消費(fèi)者在享受收益的同時(shí)也要承擔(dān)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)直播貸款的方式是否值得鼓勵(lì)？

“客戶在哪，服務(wù)就在哪。當(dāng)前客戶就在直播平臺(tái)上，服務(wù)也應(yīng)該在那里?！倍ｍ当硎荆瑢?duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，直播貸款是其嘗試貼近客戶的一種方式，是當(dāng)前值得探索的模式，因此應(yīng)保持開(kāi)放的心態(tài)去探討問(wèn)題。不過(guò)，他建議，針對(duì)直播貸款的相關(guān)做法，還需要進(jìn)一步規(guī)范，在制度上還需要進(jìn)一步明確。

事實(shí)上，金融監(jiān)管層目前禁止理財(cái)、存款等產(chǎn)品在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行銷(xiāo)售和推介，但并未明確禁止信貸產(chǎn)品在直播等渠道上的推薦活動(dòng)。

原銀保監(jiān)會(huì)雖然曾在2020年發(fā)布的《關(guān)于防范金融直播營(yíng)銷(xiāo)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》中指出，“金融實(shí)況轉(zhuǎn)播營(yíng)銷(xiāo)主體混亂，或者存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)隱患”“在實(shí)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中存在誤導(dǎo)銷(xiāo)售的風(fēng)險(xiǎn)”等，但這主要針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“編外人員”。對(duì)于當(dāng)前銀行自營(yíng)賬號(hào)的推介，并未進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明。

金融監(jiān)管問(wèn)題資深專(zhuān)家周毅欽亦認(rèn)為，直播貸款的方式值得探索，但應(yīng)將其納入合規(guī)和消保體系內(nèi)進(jìn)行規(guī)范。如地方法人銀行由于不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，也應(yīng)禁止其通過(guò)直播的形式推薦信貸產(chǎn)品。對(duì)于大中型銀行而言，由于不同客戶的資質(zhì)和需求不同，需要對(duì)客戶進(jìn)行適當(dāng)分類(lèi)。

“金融機(jī)構(gòu)的直播內(nèi)容也應(yīng)由總行層級(jí)審核后才可進(jìn)行，而銀行工作人員亦不可擅自開(kāi)展直播貸款的活動(dòng)?！敝芤銡J指出，根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》的相關(guān)規(guī)定，不得允許從業(yè)人員自行編發(fā)或轉(zhuǎn)載未經(jīng)相關(guān)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者審核的金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息。

編輯 岳彩周

校對(duì) 張彥君